Полная гибель автомобиля означает его полное уничтожение или такое повреждение, при котором восстановление экономически нецелесообразно согласно условиям договора страхования. В таких случаях страховое возмещение выплачивается в денежной форме. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право выбрать: передать остатки автомобиля страховщику или оставить их себе. Сроки и порядок выплаты возмещения законом не установлены, но могут быть определены в договоре страхования.

Под полной гибелью автомобиля понимается его полное уничтожение или повреждение, делающее восстановление невозможным или экономически невыгодным. Это может произойти, например, в результате взрыва или значительных повреждений после ДТП. Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19, автомобиль считается погибшим, если стоимость восстановительного ремонта превышает установленный договором страхования процент от его страховой стоимости.

Годные остатки автомобиля – это его части, которые сохранили работоспособность и имеют рыночную стоимость, пригодные для дальнейшего использования или продажи. В нормативных правовых актах отсутствует четкое определение годных остатков применительно к каско. Однако, согласно Методическим рекомендациям по проведению судебных автотехнических экспертиз, под ними подразумеваются работоспособные детали, узлы и агрегаты с рыночной стоимостью, которые можно демонтировать и реализовать. Если страхователь решает оставить годные остатки себе, их стоимость будет вычтена из суммы страховой выплаты. Страхователь имеет право отказаться от своих прав на годные остатки, чтобы получить полную страховую сумму, что особенно важно для потребителей, поскольку договор страхования не может ограничивать это право согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела и пункту 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19. Для отказа от прав на годные остатки необходимо направить страховщику письменное заявление в разумный срок или заключить соглашение о передаче остатков.

При передаче годных остатков страховщику страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы, из которой могут быть вычтены суммы, предусмотренные договором страхования. Срок и порядок выплаты могут регулироваться договором. Страховая сумма при полной гибели автомобиля выплачивается в полном объеме, указанном в договоре на день наступления страхового случая, если иное не предусмотрено договором (например, изменение страховой суммы в течение срока действия договора, применение коэффициента индексации или амортизационного износа). Важно отметить, что если страховая сумма была установлена ниже страховой стоимости, возмещение будет пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости согласно статье 949 Гражданского кодекса РФ.

Утрата товарной стоимости (УТС) автомобиля при полной гибели не возмещается, поскольку автомобиль не подлежит ремонту, а УТС является следствием ремонта. Такая позиция подтверждается судебной практикой, в частности, Определением Верховного Суда Российской Федерации от 13.08.2019 N 78-КГ19-23.

Из страховой выплаты могут быть исключены следующие суммы: безусловная франшиза, суммы ранее выплаченного возмещения (при агрегатной страховой сумме), а также стоимость ремонта повреждений, существовавших до заключения договора и зафиксированных в акте предстрахового осмотра. Эти исключения не противоречат законодательству об организации страхового дела.

Если годные остатки не передаются страховщику, страховое возмещение выплачивается аналогично, но из него вычитается стоимость годных остатков. Это связано с тем, что оставление остатков за страхователем дает ему право распоряжаться ими и исключает возможность получения их стоимости в составе страхового возмещения. Стоимость годных остатков определяется как наиболее вероятная цена их реализации с учетом затрат на демонтаж, дефектовку, хранение и продажу. Если договор страхования не содержит условий определения стоимости годных остатков, размер определяется экспертом-оценщиком. Для определения стоимости могут использоваться данные специализированных торгов или интернет-площадок. В случае невозможности реализации указанными способами, стоимость определяется расчетным методом. Страхователь имеет право оспорить стоимость годных остатков в суде.