Для замены существующего обязательства новым необходимо заключить соглашение о новации, в котором четко указать на прекращение первоначального долга и возникновение нового – обязательства по возврату займа. Важно определить условия начисления процентов, их размер и периодичность. Также следует урегулировать судьбу дополнительных обязательств, например, неустойки, поскольку их отсутствие в соглашении может лишить кредитора возможности взыскания.

Возможность новирования любого обязательства, соответствующего статьям 414 и 818 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), позволяющим сторонам заменить долг на заем.

Обязательство может быть не только денежным, например, обязанность по передаче имущества или выполнению работ (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6).

Допустимо новировать несколько обязательств, даже возникших из разных договоров займа, в один заем (пункт 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6).

Соглашение о новации должно быть заключено в простой письменной форме (пункт 2 статьи 818, пункт 1 статьи 808 ГК РФ). Если первоначальный договор был удостоверен нотариально, то и соглашение о новации должно быть нотариально удостоверено (пункт 1 статьи 452 ГК РФ, пункт 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6). В случае новирования долга в рамках исполнительного производства, соглашение оформляется в виде мирового соглашения, утвержденного судом.

Соглашение о новации должно содержать следующие ключевые элементы (пункт 1 статьи 414 ГК РФ):

1. Описание прекращаемого обязательства.

2. Указание на прекращение прежнего обязательства и возникновение нового – обязательства по возврату займа.

3. Определение предмета договора займа: что именно и в каком размере возвращает заемщик заимодавцу (пункт 1 статьи 807 ГК РФ, пункт 1 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2016), пункт 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6).

Отсутствие этих условий делает новацию недействительной (пункт 1 статьи 432 ГК РФ, пункт 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6, пункт 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 103).

3.1. Условия о процентах и сроке займа

Основное преимущество новации для кредитора часто заключается в процентах по займу. По умолчанию проценты начисляются за весь период пользования займом и не подлежат уменьшению как неустойка (статья 333 ГК РФ не применяется). В случае просрочки возврата займа, заемщик обязан уплатить проценты как за пользование займом, так и за неисполнение денежного обязательства (пункт 1 статьи 811, пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Необходимо четко указать, будут ли начисляться проценты, их размер и периодичность выплаты. В противном случае, заемщик обязан платить проценты ежемесячно в размере ключевой ставки Банка России с момента заключения соглашения о новации (пункт 1, 3 статьи 809 ГК РФ, пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6).

Также необходимо установить срок возврата займа. В противном случае, заемщик обязан вернуть его в течение 30 дней с момента требования заимодавца (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

3.2. Дополнительные обязательства

Необходимо определить судьбу дополнительных обязательств, связанных с долгом. В противном случае, они автоматически прекращаются (пункт 2 статьи 414 ГК РФ). Например, не будет возможности взыскать начисленную неустойку (пункт 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 21.12.2005 N 103, пункт 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6).

Обеспечительные обязательства третьих лиц (залогодателя, поручителя) сохраняются только при их прямом согласии, выраженном до заключения соглашения о новации (Позиция ВС РФ). Без согласия третьих лиц, сохранить такие обязательства невозможно, так как это затрагивает их права и обязанности (пункт 3 статьи 308 ГК РФ).

Правило о безденежности займа при новации не применяется (Позиция АС округов). Передача денег при новации не требуется, поскольку заемный долг возникает не из передачи денег, а из существующего долга, который стороны заменяют. Заемщик не может оспорить заем из-за отсутствия предмета займа при новации (пункт 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6).