При заключении договора поручительства по кредитному договору, участие в определении его условий на равных с банком может быть затруднено. Однако, при наличии возможности, следует стремиться к согласованию условий, выгодных для поручителя, и избегать включения обременительных положений. В частности, предпочтительнее отвечать перед банком субсидиарно, а не солидарно с заемщиком, и четко определить предел своей ответственности.

Договор поручительства должен содержать сведения о заемщике и обязывательстве, за исполнение которого поручитель ручается. В соответствии со статьей 362 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), договор поручительства требует письменной формы для своей действительности.

Для согласования существенных условий договора необходимо включить следующие положения (пункт 1 статьи 361, пункт 1 статьи 432 ГК РФ, Определение Верховного Суда РФ от 12.12.2017 N 45-КГ17-15):

Сведения о заемщике по кредитному договору, включая наименование или Ф.И.О., а также ОГРН (ОГРНИП). Цель – однозначная идентификация лица, за которое поручитель берет на себя ответственность. Дополнительно можно указать адрес заемщика из ЕГРЮЛ (адрес места жительства) и ИНН.

Сведения об обязательстве заемщика, за исполнение которого поручитель ручается, включая наименование, дату и номер кредитного договора. Обязательство заемщика должно быть конкретизировано в кредитном договоре (пункт 3 статьи 361 ГК РФ, пункт 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Если реквизиты кредитного договора отсутствуют, необходимо подробно описать основные условия обязательства заемщика, такие как сумма кредита, срок возврата, процентная ставка, порядок уплаты процентов и неустойки. Важно, чтобы описание позволяло точно определить обязательство, за которое поручитель несет ответственность (пункт 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45). Следует учитывать, что при заключении договора поручительства без согласия заемщика, кредитор и поручитель несут солидарную ответственность за возмещение заемщику расходов, вызванных переходом права к поручителю (пункт 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Также необходимо согласовать иные условия, о необходимости согласования которых заявили поручитель или банк. Несогласование существенных условий может привести к признанию договора незаключенным, однако сторона, подтвердившая действие договора, не вправе ссылаться на его незаключенность (пункты 1, 3 статьи 432 ГК РФ, пункт 6 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 49).

Рекомендуется согласовать приемлемый объем и вид ответственности поручителя за заемщика, поскольку закон предоставляет возможность скорректировать положения, действующие по умолчанию.

Объем ответственности поручителя определяет, какие обязательства заемщика поручитель должен будет исполнить в случае его неисполнения. По умолчанию поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик (пункт 2 статьи 363 ГК РФ). Однако, можно ограничить ответственность, например, определить, что поручительство покрывает только сумму основного долга или основную сумму плюс проценты, но не неустойку (пункт 1 статьи 361, пункт 2 статьи 363 ГК РФ).

Вид ответственности поручителя, при отсутствии иного оговора в договоре, является солидарным (пункт 1 статьи 363 ГК РФ). Солидарная ответственность означает, что банк вправе требовать оплаты как от заемщика, так и от поручителя, как полностью, так и частично. Субсидиарная ответственность более выгодна для поручителя, поскольку банк сможет потребовать оплату от поручителя только после предъявления требования к заемщику и его отклонения или игнорирования (пункт 1 статьи 363, пункт 1 статьи 399 ГК РФ, пункт 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)).

В отношении порядка погашения долга поручителем, обычно банки предлагают два варианта:

Предъявление письменного требования об уплате долга за заемщика с указанием срока оплаты и расшифровки суммы.

Безакцептное списание денежных средств с счета поручителя.

Суды признают допустимым установление в договоре порядка безакцептного списания, однако рекомендуется избегать этого, чтобы иметь возможность заявлять возражения в порядке статьи 364 ГК РФ.

Банк также может взыскать долг в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, если договор содержит условия о солидарной ответственности и возможности взыскания по исполнительной надписи (пункт 2.2 статьи 90 Основ законодательства о нотариате).

Рекомендуется договориться об ограничении санкций в отношении поручителя, например, исключить неустойку за нарушение договора поручительства или уменьшить базу для ее исчисления (пункт 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).

Необходимо установить конкретный срок действия поручительства, определяющий период, в течение которого банк вправе требовать оплаты от поручителя. Нельзя указывать, что поручительство действует до фактического исполнения обязательства, так как в этом случае срок поручительства считается неустановленным (п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45, п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016)).

Также рекомендуется договориться о следующих дополнительных условиях:

Обязанность банка извещать поручителя о нарушениях кредитного договора заемщиком.

Право поручителя расторгнуть договор в одностороннем порядке, если заемщик не выплатит поручителю вознаграждение.

Пределы, в которых поручитель согласен отвечать за заемщика при изменении кредитного договора.