Неустойка взыскивается при нарушении сроков возврата суммы займа, а также, при наличии соответствующего условия в договоре, за нарушение сроков уплаты процентов. Процедура включает расчет суммы неустойки, направление претензии заемщику и, при отсутствии удовлетворения претензии или ответа в установленный срок, обращение с иском в суд.
За просрочку возврата суммы займа предусмотрена законная неустойка в виде процентов, установленных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Однако, договор может предусматривать увеличение размера неустойки, придавая ей тем самым договорной характер. Расчет неустойки должен осуществляться с учетом требований закона и условий договора.
Суд имеет право снизить размер неустойки, если она признана несоразмерной последствиям нарушения обязательства.
1. Виды взыскиваемой неустойки
За просрочку возврата суммы займа по общему правилу начисляется законная неустойка – проценты на сумму займа, определенные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Данная неустойка может быть взыскана независимо от наличия соответствующего условия в договоре займа (пункт 1 статьи 332, пункт 1 статьи 811 ГК РФ, Определение Верховного Суда РФ от 05.04.2016 N 4-КГ15-75).
Договор может предусматривать иные условия о неустойке за просрочку возврата займа, в том числе увеличение ее размера, если это не противоречит законодательству (пункт 2 статьи 332, пункт 1 статьи 811 ГК РФ). В этом случае взыскивается неустойка, установленная договором.
Закон не предусматривает неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование займом. Однако, договор займа может содержать условие о начислении законной неустойки (процентов по пункту 1 статьи 811 ГК РФ) на просроченные проценты. Например, при возврате займа проценты могут быть включены в расчетную сумму для начисления неустойки, либо может быть предусмотрено отдельное начисление неустойки на проценты, если они подлежали уплате до срока возврата займа (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).
1.1. Размер неустойки по договору займа
Размер неустойки определяется исходя из конкретных обстоятельств. Однако, существуют ограничения. Например, размер неустойки за просрочку возврата потребительского займа может быть ограничен законом и не превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности (часть 21 статьи 5 Закона о потребительском кредите). Также, предельные размеры неустойки могут быть установлены непосредственно договором (пункт 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7), например, ограничением суммы неустойки суммой займа.
Неустойка по договору займа может быть снижена судом при наличии оснований.
2. Расчет неустойки по договору займа
Правила и формулы расчета зависят от вида неустойки и основания ее начисления. При наличии ограничений размера неустойки, установленных договором, результат расчета должен быть скорректирован с учетом этих ограничений.
2.1. Законная неустойка за просрочку возврата суммы займа
Расчет производится следующим образом (пункт 1 статьи 395, пункт 1 статьи 811 ГК РФ):
расчетная сумма: не возвращенная в срок сумма займа;
процентная ставка: ключевая ставка Банка России, действовавшая в соответствующий период;
расчетный период: со дня, когда сумма займа должна быть возвращена, до дня ее возврата.
Формула расчета процентов за пользование чужими денежными средствами:
Для удобства расчета можно использовать онлайн-калькуляторы, доступные на специализированных правовых порталах.
2.2. Договорная неустойка за просрочку возврата займа
Расчет производится в соответствии с правилами, установленными договором. Это может быть повышенная ставка, включение начисленных процентов в расчетную сумму и т.д. (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998).
Если неустойка установлена в виде штрафа, расчет не требуется. Штраф может быть фиксированной суммой или процентом от расчетной суммы без учета периода просрочки.
Формула расчета пеней зависит от установленной в договоре ставки:
если в процентах за день;
если в процентах годовых.
2.3. Неустойка за просрочку уплаты процентов
Расчет производится в соответствии с условиями договора. Если проценты подлежат уплате до возврата займа, расчет производится по общим правилам расчета договорной неустойки. Если проценты подлежат уплате при возврате займа и включаются в расчетную сумму для неустойки, они прибавляются к сумме займа, после чего рассчитывается неустойка по установленным правилам.
3. Претензионный порядок
Претензия обязательна при рассмотрении спора в арбитражном суде и взыскании неустойки отдельно от основного долга. Это требование для всех гражданско-правовых споров о взыскании денежных средств из договоров. Если претензия направлялась только по основному долгу, а в суд обращено требование о взыскании долга и неустойки, претензионный порядок считается соблюденным в отношении обоих требований (часть 5 статьи 4 АПК РФ, пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18).
Для судов общей юрисдикции досудебная претензия требуется только в случаях, предусмотренных федеральным законом (часть 4 статьи 3 ГПК РФ). Для данной категории споров закон не требует обязательного направления претензии. Однако, направление претензии может способствовать добровольному погашению задолженности.
4. Подача претензии
Претензия подается по общим правилам. При требовании неустойки отдельно от основного долга, необходимо указать основание для ее начисления, требуемую сумму и расчет.
При отсутствии удовлетворения претензии или ответа в установленный срок, следует обратиться с иском в суд.
5. Снижение неустойки
Специальных оснований для снижения неустойки по договору займа не предусмотрено. Суд может снизить неустойку в случаях, предусмотренных для снижения договорной или законной неустойки за нарушение иных обязательств. В частности, при чрезмерно высокой процентной ставке неустойки, суд может признать ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства и снизить ее (пункт 1 статьи 333 ГК РФ, Позиция ВАС РФ). Также, размер неустойки может быть уменьшен по соглашению сторон.