Процедура уступки права требования по договору займа, заключенному с физическим лицом, в целом аналогична процедуре при уступке требования по договору с юридическим лицом. Она включает в себя составление договора цессии, передачу новому кредитору подтверждающих документов и информирование заемщика об уступке. Однако существуют специфические моменты, касающиеся физических лиц. Так, уступка требования по потребительскому займу может быть запрещена, если такое условие предусмотрено договором займа. Кроме того, первоначальному кредитору необходимо получить согласие заемщика на передачу его персональных данных новому кредитору. У нового кредитора могут возникнуть дополнительные обязательства, например, расчет и уплата налога на доходы физических лиц (НДФЛ) за заемщика в случае получения им материальной выгоды от экономии на процентах.
Ограничения на уступку требований по договору с заемщиком-физлицом:
Кредитор имеет право уступить свои права (требования) только определенным лицам:
юридическому лицу, чья профессиональная деятельность заключается в предоставлении потребительских займов.
юридическому лицу, основной вид деятельности которого – взыскание просроченной задолженности физических лиц.
специализированному финансовому обществу.
физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения просроченной задолженности.
Уступка прав (требований) запрещена, если в договоре потребительского займа содержится соответствующий запрет. Потребительский заем предоставляется профессиональными кредиторами, такими как кредитные и некредитные финансовые организации (включая микрофинансовые организации), кредитные кооперативы и ломбарды. Запрет на уступку по договору потребительского займа является индивидуальным условием договора, согласовываемым сторонами. Заемщику должно быть предоставлено право выбора: согласиться на уступку или запретить ее, причем выбор в пользу запрета не должен препятствовать заключению договора. Этот выбор осуществляется в течение пяти рабочих дней с момента предоставления индивидуальных условий, если кредитором не установлен более длительный срок. Условие договора потребительского займа об уступке прав (требований) отражается в 13 строке таблицы индивидуальных условий договора. Нельзя требовать исполнения обязательств от заемщика, если на момент заключения договора первоначальный кредитор не соответствовал требованиям профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, либо новый кредитор не является лицом, соответствующим установленным законом критериям.
Проверка отсутствия запрета на уступку новым кредитором:
Новому кредитору следует внимательно изучить таблицу индивидуальных условий договора потребительского займа, где должны быть отражены условия об уступке. Необходимо убедиться, что заемщику была предоставлена возможность выбора между согласием на уступку и ее запретом. Если согласие на уступку включено в типовой договор без возможности влияния заемщика на это условие, такое условие считается нарушающим права потребителя и не обязывает заемщика платить новому кредитору.
Получение согласия заемщика на обработку персональных данных:
Первоначальному кредитору требуется согласие заемщика для передачи его персональных данных новому кредитору, поскольку по общему правилу распространение и раскрытие персональных данных третьим лицам без согласия субъекта запрещено. Исключение составляют случаи передачи данных кредитным организациям, ипотечным агентам или профессиональным коллекторским организациям при наличии просрочки возврата займа, взятого не в предпринимательских целях. Новому кредитору получать отдельное согласие заемщика на обработку его персональных данных не требуется, так как к нему переходят права требования по договору, стороной которого является заемщик.
Дополнительные обязанности нового кредитора:
У нового кредитора могут возникнуть следующие обязанности:
Расчет и уплата НДФЛ за заемщика при наличии у последнего материальной выгоды от экономии на процентах.
Соблюдение требований, предъявляемых к договорам потребительского займа, включая предоставление заемщику информации о текущей задолженности и предстоящих платежах. Статус нового кредитора, даже при отсутствии статуса профессиональной финансовой организации, не освобождает от этих обязанностей.
Взаимодействие с заемщиком с учетом ограничений, установленных законодательством о взыскании просроченной задолженности, если заемщик просрочил возврат займа, взятого не в предпринимательских целях. Это включает указание в письменной корреспонденции ОГРН и ИНН организации. Если новый кредитор не является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией, взаимодействие с заемщиком возможно только посредством письменной корреспонденции, исключая личные встречи, телефонные переговоры и использование автоматизированных систем.
Сведения, передаваемые новому кредитору при уступке прав по договору потребительского кредита:
При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитной организации или микрофинансовой организации, первоначальный кредитор передает показатель долговой нагрузки заемщика, рассчитанный на самую позднюю дату, если такой показатель подлежал расчету. Это правило распространяется и на займы, предоставленные физическим лицам не в предпринимательских целях, обязательства по которым обеспечены ипотекой.