Заемщики могут инициировать судебные разбирательства с целью признания кредитного договора недействительным, ссылаясь на его незаконность или нарушение установленной письменной формы, например, в случаях, когда договор не был подписан или кредит фактически не получался. Однако, если целью такого заявления является уклонение от исполнения обязательств по договору, суд, скорее всего, откажет в удовлетворении иска. Также существует возможность признания недействительными отдельных положений договора, например, касающихся необоснованных банковских комиссий. Для инициирования процедуры признания кредитного договора недействительным необходимо подать соответствующий иск в суд или заявить возражение о недействительности в ответ на иск, предъявленный контрагентом.
Основания для признания кредитного договора недействительным включают:
Нарушение письменной формы договора, что влечет его ничтожность согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заемщик может оспорить договор по данному основанию, если он не подписывал его и не получал кредит, что может быть подтверждено, например, поддельной подписью или заключением договора неуполномоченным лицом. В случае доказательства таких обстоятельств, договор, вероятно, будет признан недействительным ввиду нарушения требований статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации о простой письменной форме.
Недействительность по общим основаниям, предусмотренным параграфом 2 главы 9 Гражданского кодекса Российской Федерации. К таким случаям относятся, например, договоры, заключенные в результате мошеннических действий (пункт 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019)) или от имени клиента путем обмана или иных неправомерных действий третьих лиц с использованием мобильного приложения банка (пункт 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2025)).
Кроме того, заемщик вправе оспорить отдельные условия договора, ущемляющие его права, в частности, касающиеся необоснованных банковских комиссий, например, за выдачу кредита.
Порядок признания кредитного договора недействительным:
Срок исковой давности по требованиям, связанным с применением последствий недействительности ничтожного кредитного договора (например, при несоблюдении письменной формы) и с признанием такого договора недействительным, составляет три года. По общему правилу, этот срок начинает исчисляться с момента начала исполнения ничтожного договора. Если иск подается лицом, не являющимся стороной кредитного договора, срок начинает течь с момента, когда такое лицо узнало или должно было узнать о начале исполнения договора. При этом общий срок не может превышать 10 лет с момента начала исполнения договора (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Для предъявления требований о признании оспоримого кредитного договора недействительным и о применении последствий такой недействительности установлен срок исковой давности в один год (пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Подсудность дел о признании кредитного договора недействительным зависит от состава участников спора. Если сторонами являются юридические лица или индивидуальные предприниматели, и в деле не участвуют физические лица, иск следует предъявлять в арбитражный суд, который рассматривает экономические споры и иные дела, связанные с предпринимательской и экономической деятельностью (статья 27 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996). В первой инстанции такие дела, как правило, рассматриваются арбитражными судами субъектов Российской Федерации. Иск обычно предъявляется по адресу или месту жительства ответчика (статья 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
Исковое заявление о признании кредитного договора недействительным составляется в общем порядке и должно содержать сведения, предусмотренные частью 2 статьи 125 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при обращении в арбитражный суд, или частью 2 статьи 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при обращении в суд общей юрисдикции.
Если против вас подан иск на основании договора, который вы считаете ничтожным, вы можете подать встречный иск или ограничиться возражением о ничтожности. Преимущество возражения заключается в том, что на него не распространяется срок исковой давности (пункт 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25).
Суд может отказать в удовлетворении встречного требования заемщика, если установит, что его целью является уклонение от уплаты по кредиту. Недобросовестное поведение может препятствовать признанию сделки недействительной (пункт 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, злоупотреблением правом может считаться ситуация, когда заемщик длительное время вносил платежи по договору, подтверждал его действие в переписке и сверках расчетов, а затем, при возникновении задолженности, заявил о недействительности договора (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.12.2011 N 10473/11).
Последствия недействительности кредитного договора:
При признании кредитного договора недействительным, правовые последствия по нему не возникают, за исключением тех, которые непосредственно связаны с его недействительностью (пункт 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). Основным последствием является реституция, то есть возврат сторонами исполненного по договору. Возможны иные последствия, предусмотренные законом. Например, может быть взыскана неустойка по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму платежей, подлежащих возврату кредитной организацией заемщику.
В случае, когда заемщик требует признать недействительным оспоримый кредитный договор, суд, исходя из обстоятельств дела, может прекратить действие договора на будущее время (пункт 3 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае проценты начисляются следующим образом (пункт 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998):
до момента вступления в законную силу решения суда о признании договора недействительным – по ставке, установленной договором;
после вступления в законную силу решения суда – по ключевой ставке Банка России (пункт 2 статьи 1107, пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если заемщик в процессе исполнения договора уже уплачивал проценты по ставке, превышающей ключевую ставку Банка России, суд может признать часть процентов, превышающую указанную ставку, неосновательно приобретенной кредитором (пункт 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998). В таком случае кредитор будет обязан вернуть заемщику переплату на основании пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Признание недействительными отдельных пунктов кредитного договора:
Существует возможность требовать признания недействительными отдельных условий кредитного договора. Чаще всего заемщики оспаривают условия, касающиеся:
банковских комиссий: суд признает их недействительными, если установит, что комиссия взимается за выдачу кредита.
страхования: если выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием.
Для признания условия договора недействительным необходимо подать иск (или встречный иск) в суд либо заявить возражение о ничтожности. Важно обосновать, что договор мог бы быть заключен и без оспариваемого условия (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Исковое заявление о признании отдельного условия кредитного договора недействительным должно соответствовать общим требованиям. Рекомендуется четко сформулировать основание для признания условия недействительным.
Подсудность исков о признании отдельных условий кредитного договора недействительными определяется составом участников спора. Если сторонами являются юридические лица или индивидуальные предприниматели, и в деле не участвуют физические лица, иск предъявляется в арбитражный суд (статья 27 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996). В первой инстанции дела рассматриваются арбитражными судами субъектов Российской Федерации, а иск, как правило, предъявляется по адресу или месту жительства ответчика (статья 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
В случае участия в споре физического лица (например, в качестве поручителя по кредитному договору с заемщиком-юрлицом), следует обращаться в суд общей юрисдикции (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 45). По общему правилу, иск подается в суд общей юрисдикции по месту жительства ответчика, а если ответчик является организацией – по ее адресу (статья 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Требование о признании недействительными отдельных условий кредитного договора носит неимущественный характер и рассматривается в первой инстанции районным судом (статья 24 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Если с этим требованием связаны имущественные требования, например, о взыскании денежных средств, они могут быть подсудны мировому судье в зависимости от цены иска (часть 1 статьи 23 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При объединении нескольких связанных требований, одно из которых подсудно районному суду, а другое – мировому судье, все требования рассматриваются в районном суде (часть 3 статьи 23 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора и о признании такого условия недействительным составляет три года (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). По общему правилу, он начинает течь со дня начала исполнения ничтожного условия. Например, это может быть дата внесения заемщиком первого спорного платежа по комиссии за ведение ссудного счета (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015).
Последствия недействительности отдельных пунктов кредитного договора имеют свои особенности: договор сохраняет силу, за исключением недействительного условия (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если суд удовлетворит иск о недействительности комиссий, заемщик не будет обязан их уплачивать. Банк же должен будет вернуть неосновательно полученные суммы с процентами за пользование чужими денежными средствами.
Оспаривание условий о банковских комиссиях:
Суд может признать недействительными условия о комиссиях, если банк не оказывает за них самостоятельных услуг и они не являются платой за пользование кредитом. Перед подачей иска рекомендуется уточнить, за что банк взимает комиссию и каков порядок ее расчета.
Иск о недействительности условия о комиссии следует подавать как можно раньше после возникновения подозрения в его недействительности. Срок исковой давности может исчисляться по-разному в зависимости от оснований недействительности договора. Если условие ничтожно, срок исковой давности составляет три года со дня начала исполнения спорной сделки (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ничтожным условие будет, например, если оно противоречит существу законодательного регулирования. Однако, суд может посчитать условие оспоримым, в этом случае срок исковой давности составит один год со дня, когда истец узнал или должен был узнать об основаниях недействительности (пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Оспаривание условия о страховании:
Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика может быть признано судом недействительным, если будет установлено, что банк отказывался выдавать кредит без такого страхования. В этом случае заемщик сможет вернуть уплаченные комиссии за страхование или суммы страховых взносов.