Признание кредитного договора незаключенным осуществляется в общем порядке, применимом ко всем договорам. Иск о признании договора незаключенным может быть подан в суд, либо на незаключенность можно сослаться во встречном иске или отзыве на иск контрагента.

В случае удовлетворения судом требования, кредитный договор считается несостоявшимся, то есть не порождающим прав и обязанностей, на которые рассчитывали стороны. Полученные денежные средства могут быть взысканы как неосновательное обогащение, подлежащие возврату. Заемщик также вправе требовать удаления сведений о договоре из кредитной истории.

Кредитный договор может быть признан незаключенным, если стороны не согласовали все существенные условия в требуемой форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Также, договор может быть признан незаключенным, если он был заключен мошенническим путем от имени заемщика, особенно если деньги фактически не перечислялись заемщику и были списаны без его поручения, а операции имеют признаки подозрительности (например, отказ от СМС-оповещений, смена электронного адреса, несоответствие сумм платежей их назначению).

Однако, договор может быть признан заключенным, если заемщик не обеспечил достаточных мер для предотвращения его заключения, например, не обеспечил конфиденциальность секретного ключа в электронном документообороте с банком (ч. 4 ст. 6 Закона об информации, п. 1 ст. 10 Закона об электронной подписи).

Важно: суды могут признать кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, не незаключенным, а недействительным (ничтожным) (п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019). Последствия для сторон в этом случае могут отличаться.

Подсудность иска определяется по общим правилам. Споры между юридическими лицами и ИП, связанные с экономической деятельностью, рассматриваются арбитражными судами. Суды общей юрисдикции рассматривают споры с участием граждан (ч. 1, 2 ст. 27 АПК РФ, ч. 1, 3 ст. 22 ГПК РФ).

При наличии третейской оговорки или изменения подсудности в договоре, признание договора незаключенным не влечет незаключенности соглашения о подсудности или третейского соглашения (п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.12.2021 N 46, п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165).

Для потребительских кредитов (заемщик - гражданин) действуют специальные правила разрешения споров, включая определение подсудности (ст. 13 Закона о потребительском кредите, п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Срок исковой давности для дел о признании кредитного договора незаключенным составляет три года (ст. 196 ГК РФ). Исчисление срока начинается не ранее момента, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165).

При составлении иска необходимо руководствоваться общими правилами составления исков в арбитражный суд или суд общей юрисдикции. Во встречном иске применяются те же правила (ст. 137 ГПК РФ, ч. 2 ст. 132 АПК РФ).

В иске следует указать обстоятельства заключения договора, его реквизиты, и обосновать, почему он считается незаключенным. Необходимо указать, исполнялся ли договор (перечислены ли деньги, осуществлялись ли платежи), и если исполнялся, обосновать необходимость признания его незаключенным. Например, если заявку подало неуполномоченное лицо, но вы сделали все возможное, чтобы это предотвратить.

В зависимости от обстоятельств дела, можно потребовать:

Обязать кредитную организацию направить информацию в бюро кредитных историй об исключении сведений о договоре (ч. 3.1, 5.7 ст. 5, п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях).

Вернуть неосновательное обогащение, если были перечислены деньги (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).

Возместить убытки - при наличии оснований.

Иск подается по общим правилам подачи иска в арбитражный суд или суд общей юрисдикции. Обязательность досудебного урегулирования определяется по общим правилам. Во встречном иске применяются те же правила (ст. 137 ГПК РФ, ч. 2 ст. 132 АПК РФ).

Необходимо уплатить госпошлину. Размер госпошлины при обращении в арбитражный суд составляет 50 000 руб. для организации и 15 000 руб. для физлица, а в суд общей юрисдикции - 20 000 руб. для организации и 3 000 руб. для гражданина. При включении имущественных требований уплачивается госпошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера (пп. 1, 4 п. 1 ст. 333.19, пп. 1 п. 1 ст. 333.20, пп. 1, 2 п. 1 ст. 333.21, пп. 1 п. 1 ст. 333.22 НК РФ).

Признание кредитного договора незаключенным влечет те же последствия, что и для других незаключенных договоров. В частности, можно заявить требования, возникающие в связи с признанием договора незаключенным.

Последствия признания договора незаключенным и недействительным неидентичны, хотя могут привести к схожим результатам, например, к аннулированию записей в кредитной истории (п. 2 ч. 1 ст. 7 Закона о кредитных историях).

Незаключенный договор не влечет правовых последствий, так как стороны не договорились о нем надлежащим образом (п. 1 ст. 425, п. 1 ст. 432 ГК РФ). Недействительный договор был совершен, но считается недействительным с момента совершения и не порождает правовых последствий, кроме последствий, связанных с недействительностью (ст. 167 ГК РФ).

Схожим последствием является необходимость возврата полученных денег. По незаключенным договорам возвращается неосновательное обогащение, по недействительным - действует механизм реституции (п. 2 ст. 167, п. 1 ст. 1102 ГК РФ). У недействительного договора могут быть и иные последствия, например, если он признан притворным.

В случае неправомерного удержания денег, уклонения от их возврата или просрочки, можно потребовать проценты по ст. 395 ГК РФ (п. 1 ст. 395 ГК РФ).