Правовое регулирование добровольного страхования недвижимости осуществляется Гражданским кодексом Российской Федерации, который устанавливает обязательные условия договора имущественного страхования и определяет предельный размер страховой суммы. Дополнительные требования к такому страхованию могут содержаться в других нормативных актах, например, в Законе об ипотеке.
Регулирование добровольного страхования недвижимости осуществляется главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Минимальные требования к условиям страхования, порядку его осуществления, объему и содержанию информации о договоре добровольного страхования, а также форма, способы и порядок предоставления информации определены в Указаниях Банка России от 20.11.2015 N 3854-У и от 29.03.2022 N 6109-У. Помимо этого, требования могут быть установлены иными правовыми актами или непосредственно в договоре. Так, Закон об ипотеке определяет страховые риски, которые должны быть включены в договор страхования предмета ипотеки, а также устанавливает требования к размеру страховой суммы. При этом стороны в договоре ипотеки могут предусмотреть иные требования (пункт 2 статьи 31 Закона об ипотеке).
Страхование, осуществляемое для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, регулируется Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
К основным требованиям к добровольному страхованию недвижимости относятся:
Обязанность страховщика предоставить физическому лицу информацию о договоре страхования, включая риски, связанные с его исполнением, в форме ключевого информационного документа, составленного по установленной форме в соответствии с требованиями раздела 3 ГОСТ Р 7.0.97-2025. Объем документа не должен превышать трех страниц формата A4 (пункты 1, 2 Указания Банка России от 29.03.2022 N 6109-У).
Определение существенных условий договора имущественного страхования, включающих объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора (пункт 1 статьи 942 ГК РФ).
Условия о возврате страховой премии (или ее части) страхователю в случае отказа от договора: в течение первых 14 календарных дней его действия, при отсутствии страхового случая; в случае непредоставления страховщиком информации о договоре, предоставления неполной или недостоверной информации. Возврат премии осуществляется в сроки, установленные Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У и от 29.03.2022 N 6109-У.
Наличие у страхователя (или выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества, основанного на законе, ином правовом акте или договоре (пункт 1 статьи 930 ГК РФ). Собственник имущества всегда заинтересован в его сохранении, поскольку несет риск случайной гибели или повреждения имущества (статья 211 ГК РФ). Заинтересованным лицом может быть и арендатор, отвечающий за сохранность имущества.
Договор признается недействительным, если у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества (пункт 2 статьи 930 ГК РФ). Отсутствие разрешения на строительство или государственной регистрации прав на недвижимость не является основанием для признания договора недействительным из-за отсутствия интереса в сохранении имущества (пункт 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость недвижимости в месте ее нахождения на дату заключения договора страхования. В противном случае договор будет ничтожным в части превышения, и страховая сумма будет приведена к фактической стоимости (пункт 2 статьи 947, пункт 1 статьи 951 ГК РФ, пункт 2 статьи 10 Закона об организации страхового дела, пункт 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).
Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о существенном увеличении страхового риска, например, в случае расторжения договора охраны объекта. В противном случае страховщик может расторгнуть договор и потребовать возмещения убытков. Договор не может быть расторгнут, если обстоятельства, увеличивающие риск, уже отпали. Если уведомление об увеличении риска направлено до наступления страхового случая, выплата осуществляется на условиях действующего договора (пункты 1, 3, 4 статьи 959 ГК РФ, пункт 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19).