Страхование объектов недвижимости может быть предусмотрено как нормативными актами, так и условиями договоров. В случаях, установленных законом, страхование является обязательным. Например, при ипотеке залогодатель обязан застраховать заложенное имущество от рисков утраты или повреждения, при этом страховая сумма должна соответствовать сумме ипотечного обязательства, хотя договором могут быть установлены иные условия. В случае неисполнения этой обязанности залогодателем, залогодержатель имеет право самостоятельно застраховать имущество и потребовать возмещения расходов от залогодателя (пункт 2 статьи 31 Закона об ипотеке).
Страхование также может быть предусмотрено договором. Так, договор купли-продажи может возлагать на продавца или покупателя обязанность по страхованию объекта недвижимости. Неисполнение этой обязанности может повлечь за собой страхование имущества другой стороной с последующим требованием о возмещении расходов или даже отказ от исполнения договора (статья 490, пункт 5 статьи 454 Гражданского кодекса Российской Федерации). Аналогичное условие может быть включено в договор строительного подряда, предусматривающий страхование риска случайной гибели или повреждения строящегося объекта (пункт 1 статьи 742 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, условие о страховании может быть установлено актом органа местного самоуправления. Например, при аренде муниципального имущества арендатор может быть обязан застраховать арендуемый объект. Отказ от заключения договора страхования в этом случае может привести к отказу в предоставлении имущества в аренду (Постановление Президиума ВАС РФ от 08.11.2011 N 8418/11).
Важно отметить, что во всех вышеперечисленных случаях страхование осуществляется в рамках добровольного страхования, несмотря на фактическую необходимость заключения договора страхования.
В настоящее время законодательство Российской Федерации не предусматривает обязательное страхование недвижимости, поэтому любое страхование объектов недвижимости является добровольным.
Обязательное страхование не может быть отменено соглашением сторон, примером является обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).
Обязательное страхование устанавливается исключительно федеральным законом, определяющим ключевые условия, включая страховые случаи, размер или порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и порядок определения размера страховой выплаты (пункт 4 статьи 3 Закона об организации страхового дела).
Добровольное страхование, в отличие от обязательного, регулируется условиями договора и правилами страхования (пункт 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела).