В соответствии с законом, предмет залога подлежит обязательному страхованию, однако конкретные условия страхования – сумма, срок и прочие – не установлены нормативными актами. В случае наличия соответствующих условий в договоре залога, следует руководствоваться ими. Важно учитывать возможность прописания в договоре ответственности за отсутствие страховки или ее ненадлежащее оформление.
Если договор залога не содержит положений о страховании, имущество должно быть застраховано на сумму, равную или превышающую размер обеспеченного залогом требования, но не более страховой стоимости имущества. Превышение страховой стоимости влечет недействительность соответствующей части договора. Срок действия договора страхования определяется сторонами, однако в случае его истечения до исполнения основного договора потребуется оформление нового полиса.
Следует учитывать особенности страхования предмета ипотеки.
Обязанность страхования заложенного имущества, как правило, возлагается на сторону договора залога, которой принадлежит данное имущество, чаще всего на залогодателя (пункты 1 подпункта 1 статьи 343, пункт 1 статьи 338 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стороны вправе установить иное соглашением (пункт 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, возложить страхование на залогодержателя за счет залогодателя, при этом имущество остается у залогодателя.
Страховщиком может выступать любая страховая организация, имеющая действующую лицензию на осуществление добровольного имущественного страхования (статья 938 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 6, подпункт 1 пункта 2 статьи 32 Закона об организации страхового дела). Специальных требований к страховщику заложенного имущества законодательством не предусмотрено.
Однако такие требования могут быть установлены в договоре залога или основном договоре, и их необходимо учитывать (часть 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, некоторые кредитные организации предъявляют требования к страховщику и условиям страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования может быть лицо, имеющее законный интерес в сохранении застрахованного имущества (пункт 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обычно это залогодержатель или залогодатель. В случае ипотеки, выгодоприобретателем, как правило, является залогодержатель (пункт 1 статьи 31 Закона об ипотеке).
Залогодержатель имеет право на преимущественное удовлетворение из страхового возмещения при утрате или повреждении заложенного имущества, независимо от того, в чью пользу застраховано имущество (пункт 2 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Возможно страхование имущества без указания выгодоприобретателя, в этом случае полис выдается на предъявителя (пункт 3 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Страхование осуществляется от рисков утраты и повреждения имущества (подпункт 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации). Конкретный перечень рисков законом не определен и зависит от вида имущества.
Для избежания разногласий залогодатель и залогодержатель могут согласовать перечень рисков, от которых должно быть застраховано имущество, например, пожар, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, падение деревьев, наезд транспортных средств.
Рекомендуется предварительно уточнить в страховой компании размер страховой премии для различных наборов рисков и выбрать оптимальный вариант.
Страховая сумма, как правило, должна быть не ниже размера обеспеченного требования (подпункт 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При этом страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества, определяемую как его действительная стоимость на момент заключения договора страхования. Превышение страховой стоимости влечет недействительность соответствующей части договора. Излишне уплаченная страховая премия не возвращается (пункт 2 статьи 947, пункт 1 статьи 951 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 10 Закона об организации страхового дела).
Срок страхования законом не установлен, однако имущество должно быть застраховано на весь период действия договора залога. Неисполнение обязанности по страхованию имущества, предусмотренной подпунктом 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, может повлечь применение санкций, предусмотренных основным договором и (или) договором залога, например, пени или повышение процентной ставки.
В договоре может быть предусмотрена обязанность страховать имущество:
регулярно – на определенный период (например, год) до полного исполнения обязательства;
однократно – на согласованный сторонами срок.