Независимая гарантия и поручительство являются способами обеспечения исполнения обязательств третьим лицом. Оба механизма имеют свои особенности, которые необходимо учитывать при их выборе.
Гарантия может быть выгодна кредитору благодаря формальной проверке документов гарантом для выплаты. Однако это требует от кредитора тщательности при подготовке этих документов. Получение гарантии может быть сложнее для должника из-за углубленной проверки. Кроме того, гарантия обычно предполагает оплату, в то время как за поручительство плата не взимается.
Рассмотрим ключевые различия между этими способами обеспечения.
Кто может выдавать: Гарантию могут выдавать только кредитные и иные коммерческие организации (пункт 3 статьи 368 Гражданского кодекса Российской Федерации), чаще всего банки. Поручительство могут предоставлять юридические лица и дееспособные физические лица (например, акционер или участник компании-должника, ее руководитель). Законодательные ограничения отсутствуют.
Основания для выплаты: Гарант выплачивает сумму в любых обстоятельствах, в том числе не связанных с нарушением обязательства (пункты 1 и 4 статьи 368 ГК РФ). Поручитель отвечает при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства должником (пункт 1 статьи 361 и пункт 1 статьи 363 ГК РФ).
Объем обязательства: Обязательство гаранта ограничено суммой гарантии. Поручитель, как правило, отвечает в том же объеме, что и должник.
Что может получить кредитор: Кредитор по гарантии может получить только денежные средства (пункт 1 статьи 368 ГК РФ). По поручительству кредитор может получить денежные средства или, при определенных условиях, исполнение обязательства в натуре (пункты 2 и 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
Рассмотрение требования кредитора: Кредитор должен предоставить гаранту документы в соответствии с установленным перечнем и формой. Гарант проверяет их по внешним признакам. Кредитор должен доказать нарушение и наступление условий для выплаты. Поручитель не ограничивается формальной проверкой документов и может запросить дополнительные сведения.
Возражения против требования кредитора: Возражения гаранта сильно ограничены и не могут основываться на обстоятельствах, не указанных в гарантии. Поручитель может выдвигать любые возражения, не ограничиваясь теми, которые имеет должник.
Срок исковой давности: Общий срок исковой давности составляет три года. Срок поручительства может быть меньше.
Плата за выдачу обеспечения: Гарантия обычно платная, поскольку гаранты-банки взимают плату как коммерческие кредитные организации (пункт 1 статьи 50 ГК РФ, статья 1 Закона о банках и банковской деятельности). За поручительство плата, как правило, не взимается (§ 5 главы 23 ГК РФ).
Обязательство гаранта ограничивается суммой гарантии (пункт 1 статьи 377 ГК РФ). Если долг превышает сумму гарантии, остаток долга взыскивается с должника. Поручитель, как правило, отвечает в том же объеме, что и должник, включая основной долг, проценты и неустойку (пункт 2 статьи 363 ГК РФ). Однако в договоре поручительства можно установить ограничение по сумме.
Для получения выплаты по гарантии кредитор должен предоставить документы, соответствующие условиям гарантии (перечень, форма, внешние признаки). Гарант оценивает соответствие требованиям гарантии и проверяет документы только по внешним признакам, не оценивая их содержание (пункт 3 статьи 375 ГК РФ, пункт 9 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019). Например, кредитору может потребоваться предоставить оригинал акта выполненных работ и оригинал счета с подписями уполномоченных лиц.
В случае поручительства кредитору может потребоваться больше усилий. Поручитель не обязан ограничиваться проверкой внешних признаков документов и может проверять основания для обращения, оспаривать расчеты и запрашивать дополнительные документы.
Гарант имеет меньше возможностей для возражений против требования кредитора. Возражения не могут основываться на обстоятельствах, не указанных в гарантии (пункт 2 статьи 370 ГК РФ). Например, гарант не может отказать в выплате, если неустойка кажется несоразмерной нарушению или кредитор не рассчитал сумму требования.
Поручитель имеет больше полномочий для возражений и может спорить с кредитором так же, как должник, и даже больше. Он не теряет права на возражения, даже если должник от них отказался (пункты 1 и 5 статьи 364 ГК РФ, пункт 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45). Например, поручитель может возразить, что основной договор недействителен или обеспеченное обязательство прекратилось.
Срок для обращения с требованием к гаранту ограничен сроком гарантии (пункт 2 статьи 374 ГК РФ). Если гарант отклонит требование, в суд можно обратиться в течение трех лет (пункт 1 статьи 196 ГК РФ, пункт 15 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019). Срок исковой давности начинает течь с момента истечения срока рассмотрения требования гарантом.
К поручителю иск должен быть подан в течение срока действия поручительства. Если срок поручительства меньше трех лет, то иск должен быть подан в пределах этого срока.