Оспаривание договоров страхования чаще всего инициируется страховщиками с целью избежать выплат недобросовестным страхователям. Ключевым основанием для этого является предоставление страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора. Процедура признания договора недействительным стандартна и предполагает обращение в суд с исковым или встречным иском. В случае признания договора недействительным, страховщик обязан вернуть страхователю уплаченную премию, однако страховое возмещение выплачиваться не будет.
Договор страхования может быть признан недействительным по следующим основаниям:
Общие основания недействительности сделок, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации. К ним относятся случаи заключения договора с превышением полномочий представителя юридического лица, а также сделки, совершенные под влиянием обмана или заблуждения.
Специальные основания, предоставляющие право на обращение в суд исключительно страховщику. Страховщики используют их для защиты от необоснованных выплат, особенно при наличии сомнений в добросовестности страхователя или страхового агента.
Иные специальные основания, которые, как правило, влекут ничтожность договора или его отдельных положений.
Страховщик вправе оспорить договор страхования, помимо общих оснований, в следующих случаях:
Страхователь предоставил страховщику заведомо ложные сведения с целью получения страховой выплаты, что предусмотрено пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ.
У страхователя или выгодоприобретателя отсутствует законный интерес в сохранении застрахованного имущества, согласно пункту 2 статьи 930 Гражданского кодекса РФ.
Страховая сумма по договору страхования имущества или предпринимательского риска была завышена вследствие обмана со стороны страхователя, например, при наличии двойного страхования, что регулируется пунктами 3 и 4 статьи 951 Гражданского кодекса РФ.
Наиболее распространенными основаниями для оспаривания являются сообщение ложных сведений и отсутствие страхового интереса.
Сообщение заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах может стать основанием для оспаривания договора, если страховщик докажет, что страхователь намеренно скрыл или исказил информацию, которая повлияла бы на условия заключения договора. Страховщик обязан доказать, что сведения были заведомо ложными и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков. К существенным обстоятельствам относятся те, информацию о которых страховщик запрашивает в стандартной форме договора, страховом полисе или письменном запросе. Важно, чтобы страховщик не знал и не должен был знать об этих обстоятельствах. Однако, страховщик не может оспорить договор по данному основанию, если в договоре или запросе не было указано на необходимость раскрытия существенных обстоятельств, если страхователь не дал ответов на вопросы страховщика, но договор был заключен, или если обстоятельства, о которых не сообщил страхователь, отпали и не привели к наступлению страхового случая.
Отсутствие интереса в сохранении имущества (страхового интереса) означает, что у страхователя или выгодоприобретателя нет законного основания нести затраты на восстановление застрахованного имущества. Страховой интерес имеется у лица, которое может понести такие затраты в силу закона, иного правового акта или договора. Страховщик не сможет оспорить договор по этому основанию, если выгодоприобретателем является собственник имущества, лицо, которому имущество передано на основании договора (например, арендатор или ссудополучатель), или банк, инкассирующий денежные средства клиентов. Нельзя признать договор недействительным, если страховой интерес утрачен после его заключения.
Существуют и другие специальные основания для недействительности договора страхования, которые применяются реже:
Несоблюдение письменной формы договора страхования, за исключением обязательного государственного страхования.
Страхование риска ответственности за нарушение договора или предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, что влечет ничтожность таких договоров.
Заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, без его письменного согласия, что дает право оспорить договор самому застрахованному лицу или его наследникам.
Также ничтожными являются следующие условия договора:
Страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Превышение страховой суммы над страховой стоимостью (в части превышения).
Запрет перехода к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки.
Переложение риска несоответствия страховой и действительной стоимости имущества на страхователя в обход установленных законом норм, если страховщик не доказал умышленное введение его в заблуждение относительно стоимости имущества.
Предусмотрение в договоре с потребителем неразумно чрезмерного срока проведения ремонта.
Определение стоимости годных остатков на основе произвольно сделанного наиболее высокого предложения участника аукциона.
Ущемление прав потребителя.
Для признания договора страхования недействительным необходимо подать иск в суд или встречный иск, предварительно собрав доказательства, подтверждающие наличие оснований для такого признания. Недействительный договор не влечет за собой последствий, кроме тех, которые связаны с его недействительностью. Общим последствием является двусторонняя реституция, то есть возврат сторонами всего полученного по договору. Для страховщика это означает возврат страховой премии и избежание страховой выплаты. Для страхователя это означает невозможность получения страхового возмещения в будущем, поэтому инициирование спора о недействительности договора страхователем невыгодно и встречается редко. Если договор признан недействительным до его исполнения страховой компанией, страхователю не придется ничего возвращать страховщику, за исключением случаев, когда по недействительному договору уже производились страховые выплаты.