Залог имущества третьего лица имеет особенности, связанные с применением к нему положений о поручительстве. В частности, залогодатель вправе исполнить обязательство вместо должника для защиты своего имущества от взыскания, а для внесения изменений в обеспеченный договор может потребоваться его согласие. Эти условия обычно регулируются договором залога.

Залогодержателю важно зафиксировать в договоре заверения залогодателя об обстоятельствах, имеющих значение для сделки, а также предусмотреть условия проверки предмета залога и финансового состояния залогодателя.

Независимо от того, является ли заложенное имущество движимым или недвижимым, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются нормы о залоге и статьи 364-367 Гражданского кодекса РФ о поручительстве (пункт 1 статьи 335 ГК РФ). Это означает, что:

Залогодатель имеет право возражать против требований залогодержателя, даже если должник признал свой долг, и это право не может быть ограничено (пункты 1, 5 статьи 364 ГК РФ).

Залогодатель может не согласиться с обращением взыскания на его имущество, если у залогодержателя есть основания для зачета с должником (пункт 2 статьи 364 ГК РФ).

Залогодатель может исполнить обязательство за должника, при этом к нему перейдут права кредитора, включая права залогодержателя по другим залогам (пункт 1 статьи 365 ГК РФ).

Для изменения основного договора требуется согласие залогодателя, если это повлечет увеличение его ответственности или иные неблагоприятные последствия (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

Залог прекращается, если срок залога не согласован и залогодержатель не предъявит иск об обращении взыскания в сроки, установленные пунктом 6 статьи 367 ГК РФ, в частности, в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства.

Договором залога возможно исключение или изменение действия указанных правил (пункт 1 статьи 335 ГК РФ), за исключением императивных норм статей 364-367 ГК РФ и условий, противоречащих законодательству или нарушающих права залогодателя, в частности, права на возражения, которые мог бы представить должник (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23).

При новации обеспеченного обязательства залог сохраняется только при прямом согласии залогодателя, выраженном заранее или в момент заключения соглашения о новации (пункт 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 11.06.2020 N 6).

Списание долга после банкротства должника не прекращает залог, если до списания кредитор предъявил требование третьему лицу в установленном законом порядке (пункт 1 статьи 335, пункт 1 статьи 367 ГК РФ, пункт 13 Обзора судебной практики по спорам об установлении требований залогодержателей при банкротстве залогодателей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 21.12.2022)).

Залогодатель - третье лицо несет ответственность только в пределах стоимости заложенного имущества и причитающегося ему имущества. В случае недостаточности этих средств требования залогодержателя удовлетворяются за счет имущества должника (пункт 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23).

При согласовании предмета залога необходимо описать имущество, передаваемое в залог, и права залогодателя на него, а также указать основное обязательство, которое обеспечивается залогом (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).

В договор залога можно включить условие о согласии залогодателя обеспечивать основной договор при его изменении, установив пределы ответственности залогодателя, например, в виде денежной суммы или размера процентов. При отсутствии такого согласия для внесения изменений в основной договор потребуется отдельное согласие залогодателя, если они влекут увеличение его ответственности (пункты 1 статьи 335, 2 статьи 367 ГК РФ, пункт 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23).

Важно определить порядок уведомления залогодателя об изменении обеспечиваемого долга и момент, с которого изменение влечет последствия для залогодателя (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

При изменении срока исполнения обязательства без согласия залогодателя залогодержатель не может потребовать обращения взыскания на предмет залога до истечения увеличенного срока, при этом срок действия залога исчисляется так, как если бы обязательство не было изменено (пункт 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23). При уменьшении срока исполнения без согласия залогодателя залогодержатель вправе потребовать обращения взыскания только после истечения первоначально установленного срока (пункт 34 упомянутого Постановления).

В договор залога можно включить заранее данное согласие залогодателя отвечать при приватитивном переводе долга на другое лицо, указав критерии для определения этого лица или круга лиц (пункт 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23). Отсутствие согласия залогодателя при переводе долга влечет прекращение залога (пункт 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23).

Для защиты интересов залогодержателя в договоре можно предусмотреть право на проверку предмета залога и деятельности залогодателя, а также обязанность залогодателя предоставлять информацию о себе и обстоятельствах, которые могут повлиять на выполнение им обязательств (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В случае возбуждения дела о банкротстве в отношении залогодателя залогодержатель может потребовать досрочного исполнения обязательства должником (пункт 22.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 58).

В договор залога можно включить заверения залогодателя об обстоятельствах, имеющих значение для сделки, например, о том, что предмет залога не обременен правами третьих лиц, а залогодатель не находится в состоянии банкротства (пункты 4 статьи 421, 1 статьи 431.2 ГК РФ). Рекомендуется предусмотреть ответственность за дачу недостоверных заверений.

Стороны могут договориться о порядке уведомления залогодателя об исполнении обязательства за должника, а также о сроках, в течение которых залогодержатель должен убедиться в получении исполнения. При исполнении обязательства за должника залогодателю должны быть переданы документы, удостоверяющие требование к должнику, и права, обеспечивающие это требование (пункты 1 статьи 335, 2 статьи 365 ГК РФ, пункты 3 пункта 1 статьи 387 ГК РФ).

При определении срока действия договора залога следует учитывать, что суды могут признавать условие о действии договора до полного исполнения обязательств несогласованным, если оно противоречит статье 190 ГК РФ. В этом случае залог прекращается, если не предъявлен иск об обращении взыскания в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства или двух лет со дня заключения договора залога, если срок исполнения не указан. Для защиты своих интересов можно указать конкретный срок действия залога (пункт 1 статьи 335 ГК РФ, пункт 5 Постановления Конституционного Суда РФ от 15.04.2020 N 18-П).

Договор залога может быть заключен под отменительным условием, например, при прекращении правоотношений между должником и залогодателем - третьим лицом (пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23).