Банк имеет право списать неустойку со счета клиента при одновременном соблюдении нескольких условий. Во-первых, должно быть допущено нарушение, за которое предусмотрена неустойка, например, просрочка возврата кредита или уплаты процентов. Условие о неустойке должно быть зафиксировано в письменной форме – в договоре или отдельном соглашении, в противном случае оно недействительно (пункт 1 статьи 330, статья 331 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Во-вторых, необходимо наличие заранее данного клиентом акцепта на списание неустойки с его счета. Акцепт может быть дан в договоре банковского счета или отдельным распоряжением (пункты 1, 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации). Такой акцепт должен соответствовать установленным требованиям, включая указание суммы акцепта или порядка ее определения, сведения о получателе средств, обязательстве плательщика и основном договоре (пункт 2 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 1-3 статьи 6 Закона о национальной платежной системе, пункт 2.9.1 пункта 2.9 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств).

Закон о потребительском кредите (займе) также предусматривает, что списание денежных средств со счета физического лица – потребителя (заемщика) в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита (займа) возможно только при наличии заранее данного им распоряжения о периодическом переводе денежных средств или акцепта на списание (пункт 22.1 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе)). Следует учитывать, что в отношении клиентов-потребителей существует неоднозначная судебная практика относительно нарушения прав потребителя в случаях, когда типовые кредитные договоры позволяют банку списывать задолженность с любого счета клиента.

При недостаточности средств на счете для одновременного погашения неустойки, основного долга и процентов по кредиту, соблюдается определенная очередность:

Для потребительских кредитов неустойка погашается в пятой очереди после задолженности по процентам, основному долгу, процентам за текущий период и сумме основного долга за текущий период. Для договоров, заключенных до 1 июля 2024 года, неустойка погашается в третью очередь (часть 20 статьи 5 Закона о потребительском кредите, часть 2 статьи 2 Федерального закона от 19.12.2023 N 607-ФЗ). Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применяются, и стороны не могут изменить установленную очередность (часть 20.1 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Для прочих кредитов сначала погашаются издержки банка на получение исполнения, затем проценты, после чего – основной долг, и только после этого – неустойка. Соглашением сторон можно изменить очередность погашения требований, указанных в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, но списание неустойки до них, даже при наличии соответствующего права в договоре, не допускается (статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 12 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14.10.2020, пункт 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54).

Списание неустойки на основании заранее данного акцепта не препятствует ее уменьшению по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк может списать начисленную неустойку, а заемщик – потребовать применения к ней статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе возврата излишне списанной суммы.