Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке возможно при наличии соответствующего соглашения между сторонами. Однако, законодательством предусмотрены случаи, когда такой порядок является обязательным. Для инициирования внесудебного взыскания необходимо направить уведомление заинтересованным лицам и в установленный срок реализовать предмет залога выбранным способом. Процедура может осуществляться самостоятельно, с привлечением нотариуса или судебного пристава-исполнителя. В случае ипотеки, исполнительная надпись нотариуса является обязательной. При реализации недвижимости следует учитывать положения Закона об ипотеке.
Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество допускается при наличии соглашения, оформленного в виде условий договора залога (включая ипотеку), договора, породившего обеспеченное залогом обязательство, условий закладной, либо в виде отдельного документа. Последний вариант применим, когда залог возник по закону, а основной договор не содержит указаний на внесудебный порядок. Такое соглашение может быть заключено в любое время, в том числе после нарушения должником обязательств.
Существуют ограничения на внесудебное взыскание. Оно невозможно, если:
Предмет залога является единственным жильем должника и его семьи, пригодным для проживания. Исключение составляет соглашение, заключенное после возникновения оснований для взыскания.
Заложенное имущество обладает значительной культурной ценностью.
Имущество находится в залоге у нескольких лиц с разными порядками обращения взыскания или способами реализации, если иное не согласовано со всеми залогодержателями.
Залогодатель заложил имущество нескольким залогодержателям для обеспечения разных обязательств, если нет соглашения со всеми сторонами.
В указанных случаях взыскание возможно только в судебном порядке, а соглашения о внесудебном порядке будут ничтожными. Также запрещено внесудебное взыскание, если в отношении должника действует мораторий на возбуждение дела о банкротстве, если только должник не отказался от его применения. Запрет на внесудебное взыскание действует, если физическое лицо-залогодатель заявило о самостоятельной реализации имущества, однако залогодержатель может обратиться взыскание при определенных условиях, например, если должнику отказано в самостоятельной реализации или он не уложился в установленный срок.
Существуют две модели внесудебного обращения взыскания: кредиторская, при которой залогодержатель активно участвует в процедуре, и нотариальная, с привлечением нотариуса и судебного пристава-исполнителя. Нотариальная модель обязательна при обращении взыскания на предмет ипотеки и может быть использована для другого залога при необходимости содействия государственных органов.
Для инициирования внесудебного взыскания необходимо направить уведомление о начале процедуры, содержащее сведения о договорах, обеспеченном обязательстве, его нарушении, предмете залога, его стоимости, способе реализации, предложении исполнить обязательство и сроке, по истечении которого начнется реализация. Уведомление направляется залогодержателям, залогодателю и должнику по месту их нахождения или пребывания, способом, позволяющим однозначно установить отправителя и адресата. Рекомендуется использовать ценное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении. Нарушение порядка направления уведомления может привести к прекращению внесудебного взыскания.
Для обращения взыскания по исполнительной надписи нотариуса необходимо представить нотариусу подлинники договора, обеспечивающего обязательство, договора залога или соглашения о внесудебном порядке, расчет задолженности и заявление о начальной продажной цене. За совершение исполнительной надписи взимается плата в размере 0,5% от начальной продажной цены или стоимости имущества, с ограничениями по минимальной и максимальной сумме.
Приступить к реализации заложенного имущества можно не ранее чем через 10 дней с момента получения уведомления залогодателем и должником, если иное не предусмотрено соглашением. При нотариальной модели срок составляет 14 дней с даты получения предложения исполнить обязательство.
Реализация заложенного имущества может осуществляться способами, предусмотренными законом и соглашением, например, продажей на торгах, оставлением имущества за собой или продажей третьему лицу. При залоге обязательственных прав возможно их уступка. В случае залога прав по договору банковского счета, банк списывает средства с залогового счета.
Залогодержатель для обеспечения своих интересов вправе совершать необходимые сделки, требовать передачи имущества и истребовать его от третьих лиц. При отказе в передаче предмета залога можно обратиться к нотариусу для получения исполнительной надписи, на основании которой судебный пристав-исполнитель сможет изъять имущество и передать его залогодержателю или реализовать.