Эксплуатация опасных объектов требует обязательного страхования гражданской ответственности. Несоблюдение этого требования влечет за собой штрафные санкции. Для заключения договора страхования необходимо обратиться к страховщику, обладающему соответствующей лицензией и являющемуся членом профессионального объединения страховщиков. Процесс включает подачу заявления, предоставление необходимых документов, расчет и уплату страховой премии, после чего выдается страховой полис. Условия страхования, включая размер страховой суммы и премии, унифицированы для всех страховщиков, однако могут различаться порядок уплаты премии, в том числе возможность рассрочки.
Страхование ответственности владельца опасного объекта является обязательным для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, эксплуатирующих определенные виды опасных объектов. Ввод такого объекта в эксплуатацию без соответствующего страхования не допускается. Обязанность по страхованию действует на протяжении всего срока эксплуатации объекта. Эксплуатация объекта без страховки может привести к наложению штрафа. В случае аварии, если страховая компания не сможет покрыть убытки, объединение страховщиков выплатит компенсацию потерпевшим физическим лицам, а затем взыщет всю сумму с виновного владельца объекта в порядке регресса.
К объектам, требующим обязательного страхования ответственности, относятся:
опасные производственные объекты, подлежащие государственной регистрации;
гидротехнические сооружения, включенные в Российский регистр гидротехнических сооружений;
автозаправочные станции жидкого моторного топлива;
лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением метрополитенов) и пассажирские конвейеры.
Следует отметить, что страхование ответственности за радиационное воздействие для объектов, расположенных в границах объектов использования атомной энергии, регулируется отдельным законодательством.
Обязанность по страхованию возлагается на владельца объекта, осуществляющего его эксплуатацию, независимо от формы владения (собственность, хозяйственное ведение, оперативное управление, аренда). Также страхованию подлежит ответственность лиц, управляющих многоквартирным домом или осуществляющих его техническое обслуживание, капитальный ремонт или модернизацию опасных объектов в таком доме по договору с собственниками помещений. К таким объектам относятся лифты, подъемные платформы для инвалидов и другие объекты, перечисленные в законодательстве.
Для заключения договора страхования необходимо обратиться к страховщику, имеющему лицензию на обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта и являющемуся членом профессионального объединения страховщиков. Договор страхования является публичным, и страховщик не вправе отказать в его заключении. Перед подачей документов рекомендуется запросить у страховщика подтверждение его соответствия требованиям (копию лицензии, выписку из реестра лицензий, свидетельство о членстве в объединении). Информацию о лицензии можно проверить на портале Банка России, а о членстве в объединении – на сайте Национального союза страховщиков ответственности (НССО). При выборе страховщика, помимо соответствия требованиям, стоит учитывать его финансовое положение, уровень сервиса и готовность предоставить рассрочку по уплате страховой премии.
Процедура заключения договора страхования регламентируется законодательством и правилами обязательного страхования. Необходимо заполнить заявление и приложить к нему документы, перечень которых предоставит страховщик. Документы могут быть представлены как в бумажном, так и в электронном виде. В случае представления электронных копий страховщик может запросить подлинники для подтверждения их достоверности. Формы заявлений могут быть утверждены Банком России или НССО и зависят от вида опасного объекта. При владении несколькими объектами, как правило, требуется отдельное заявление на каждый, за исключением лифтов, подъемных платформ, эскалаторов и пассажирских конвейеров, для которых может быть оформлен один договор.
Данные, указанные в заявлении, должны быть полными и достоверными, так как на их основании страховщик определяет размер страховой суммы и премии. При электронной подаче документов заявление загружается через личный кабинет на сайте страховщика или иным согласованным способом, обеспечивающим возможность подписания документов усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП). Документы могут быть подписаны УКЭП или усиленной неквалифицированной электронной подписью.
К заявлению прилагаются документы, запрашиваемые страховщиком в соответствии с законодательством и правилами страхования. Например, по опасному производственному объекту могут потребоваться документы о его внесении в госреестр, по АЗС – документы о праве собственности. При смене страховщика предоставляются сведения о страховых случаях и выплатах за предыдущий период.
Условия договора страхования, являющиеся существенными, одинаковы для всех страхователей и определяются законодательством. К ним относятся:
объект страхования (имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением вреда потерпевшим);
страховой случай (авария на опасном объекте, повлекшая за собой причинение вреда потерпевшим в период действия договора);
размер страховой суммы (максимальный предел выплат страховщика);
срок действия договора (не менее одного года).
Несогласование существенных условий может привести к признанию договора незаключенным. Страховщик также определяет размер страховой премии и порядок ее уплаты, указывает данные об опасном объекте и страхователе. Порядок уплаты страховой премии может предусматривать рассрочку:
двумя равными взносами, второй – в течение четырех месяцев после первого;
четырьмя равными ежеквартальными взносами, каждый – не позднее чем за 30 дней до окончания оплаченного периода.
Размер страховой премии рассчитывается путем умножения размера страховой суммы на страховой тариф. Страховой тариф зависит от технических характеристик объекта, уровня его безопасности и истории страховых случаев. Базовая ставка тарифа и ее предельные значения устанавливаются Банком России. Страховщик может провести экспертизу объекта за свой счет, для чего страхователь обязан обеспечить доступ экспертов и предоставить необходимую документацию.
Ответственность владельца опасного объекта считается застрахованной с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не согласовано сторонами договора. При этом уплата премии или первого взноса должна быть произведена до даты вступления договора в силу.