При уступке права требования к гражданину по договору потребительского кредита (займа) необходимо учитывать следующие аспекты:
Запрет на уступку: Уступка требования не допускается, если это прямо запрещено законом или условиями договора (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите, п. 1 ст. 388 ГК РФ). В отсутствие такого запрета согласие должника на уступку не требуется.
Ограничения по лицам, которым можно уступить требование: Уступка возможна только определенному кругу лиц (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите), а именно:
Юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Юридическому лицу, основным видом деятельности которого является возврат просроченной задолженности физических лиц.
Специализированному финансовому обществу.
Физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения просроченной задолженности.
Передача информации о долговой нагрузке: При уступке прав (требований) кредитной организации или микрофинансовой организации (МФО) цедент обязан передать информацию о значении показателя долговой нагрузки заемщика, если такой показатель подлежал расчету в соответствии со ст. 5.1 Закона о потребительском кредите. Передается значение на самую позднюю дату. Данное правило распространяется и на кредиты (займы), выданные физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, обязательства по которым обеспечены ипотекой (ч. 4, 5 ст. 12 Закона о потребительском кредите).
Согласие заемщика на передачу персональных данных: В ряде случаев для передачи персональных данных заемщика новому кредитору требуется его согласие. Согласно ст. 7 Закона о персональных данных, лицо, получившее доступ к персональным данным, не вправе распространять или раскрывать их третьим лицам без согласия субъекта персональных данных.
Исключения: Согласие заемщика не требуется, если его персональные данные передаются кредитным организациям, ипотечным агентам или профессиональным коллекторским организациям в случае, когда заемщик получил кредит не в предпринимательских целях и допустил просрочку его возврата (ч. 5 ст. 6, ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).
Обязанности цессионария: Цессионарию не требуется получать согласие заемщика на обработку персональных данных, однако он обязан обеспечивать конфиденциальность и безопасность этих данных и несет ответственность за их разглашение (ч. 3 ст. 12 Закона о потребительском кредите).
Обязанности цессионария перед заемщиком: У цессионария могут возникнуть обязанности, связанные со статусом заемщика как гражданина. В частности, он обязан предоставлять заемщику информацию о текущей задолженности, размере произведенных и предстоящих платежей (ч. 1 ст. 10 Закона о потребительском кредите).