При оформлении договора залога прав по вкладу следует руководствоваться нормами, регулирующими залог прав по договору банковского счета (п. 8 ст. 358.9 ГК РФ). Форма договора определяется общими правилами для договоров залога.
Если залогодержателем выступает банк, он, как правило, предоставляет свою типовую форму договора. Банки могут предлагать заключение договора присоединения к своим правилам или смешанный договор, объединяющий договор залогового счета и договор залога прав по договору банковского вклада. Это связано с тем, что к залогу прав по договору банковского вклада применяются правила о залоге прав по договору банковского счета, который всегда требует наличия залогового счета (п. п. 1, 8 ст. 358.9 ГК РФ, п. 2.8 Инструкции Банка России об открытии, ведении и закрытии банковских счетов). К такому смешанному договору применяются нормы, регулирующие как договор залогового счета, так и договор залога (п. 3 ст. 421 ГК РФ).
Обязательные условия договора залога прав по вкладу (п. 1 ст. 432 ГК РФ):
Предмет залога: права залогодателя по договору банковского вклада на денежные средства, учитываемые на специальном залоговом счете (п. 4 ст. 334, п. 1 ст. 339, п. 1 ст. 358.9 ГК РФ). Для согласования предмета залога необходимо указать условия вклада, включая:
Сумму и валюту вклада;
Срок размещения вклада;
Процентную ставку по вкладу;
Условия пополнения и досрочного изъятия вклада (частичного или полного).
Если в залог передается фиксированная денежная сумма, это должно быть отражено в договоре. В противном случае заложенным будет считаться весь вклад в любой момент действия договора (п. п. 2, 3 ст. 358.10 ГК РФ).
Реквизиты залогового счета. Необходимо убедиться, что специальный залоговый счет открыт и в договоре указаны именно его реквизиты. В противном случае существенное условие будет считаться несогласованным, и договор залога может быть признан незаключенным (п. 1 ст. 358.10, п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 358.10 ГК РФ).