Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) представляет собой комплексный вид страхования, охватывающий страхование объекта строительства, используемых материалов и оборудования, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам. Данный вид страхования может распространяться даже на гарантийный период эксплуатации объекта.
Для оформления договора страхования необходимо обратиться к страховщику, предоставив ему необходимую документацию и сведения, а также четко сформулировав желаемые условия страхования. Если обязанность страхования предусмотрена договором строительного подряда, следует строго соблюдать его требования, в частности, касающиеся размера страховой суммы и срока действия договора.
После уплаты страховой премии или ее первого взноса, договор страхования, как правило, вступает в силу в соответствии с пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации.
1. Сущность страхования строительно-монтажных рисков
Строительно-монтажные риски охватывают все возможные опасности, возникающие в процессе выполнения строительно-монтажных работ по договору строительного подряда. Страхование этих рисков обеспечивает финансовую защиту при наступлении страхового случая.
Законодательство Российской Федерации, включая Гражданский кодекс и Закон об организации страхового дела, не выделяет страхование СМР в отдельный вид. На практике оно включает в себя страхование различных объектов, таких как сам объект строительства, строительные материалы, техника на площадке, а также ответственность подрядчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Дополнительно можно застраховать расходы на ликвидацию последствий страхового случая, привлечение экспертов, восстановление документации и другие сопутствующие затраты. Возможно также страхование от убытков, возникших в гарантийный период.
Однако, если договором подряда не установлена обязанность страховать иные риски, объектом страхования может выступать только имущество, например, здание, в котором проводится капитальный ремонт.
2. Обязательность страхования строительно-монтажных рисков
Закон не устанавливает обязательного характера страхования СМР. Однако, такое страхование может быть предусмотрено требованием заказчика, изложенным в договоре строительного подряда. В этом случае подрядчик обязан заключить договор страхования и предоставить заказчику подтверждение его заключения на условиях, соответствующих договору подряда (пункт 1 статьи 742, статья 309 Гражданского кодекса РФ). Неисполнение этой обязанности может повлечь ответственность подрядчика, включая взыскание неустойки, если она предусмотрена договором (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ).
Важно отметить, что такое страхование не является обязательным в смысле статьи 935 Гражданского кодекса РФ, поскольку обязанность страхования вытекает из договора, а не из закона. Нарушение договорной обязанности не влечет последствий, предусмотренных для нарушения правил об обязательном страховании (пункт 4 статьи 935 Гражданского кодекса РФ).
3. Стороны договора страхования (страхователи)
Если договор подряда предусматривает обязанность страховать СМР, страхователем является сторона, на которую возлагается риск случайной гибели, повреждения имущества или ответственность за причинение вреда в процессе выполнения работ по договору строительного подряда (пункт 1 статьи 742 Гражданского кодекса РФ).
Например, подрядчик несет риск случайной гибели или повреждения объекта строительства до его приемки заказчиком и заинтересован в его сохранении. Следовательно, он должен его застраховать (пункт 1 статьи 741, пункт 1 статьи 742, пункт 1 статьи 930 Гражданского кодекса РФ). Также, при наличии соответствующей обязанности в договоре подряда, подрядчик страхует свою ответственность за причинение вреда третьим лицам, как владелец источника повышенной опасности (пункт 1 статьи 742, пункт 1 статьи 931, пункт 1 статьи 1079 Гражданского кодекса РФ).
Если материалы и оборудование предоставляет заказчик, он, как правило, несет риск их случайной гибели или повреждения. В этом случае договором может быть возложена обязанность страховать СМР в отношении такого имущества (пункт 1 статьи 742, пункт 1 статьи 745, пункт 1 статьи 705, пункт 2 статьи 702, пункт 1 статьи 930 Гражданского кодекса РФ).
При отсутствии в договоре строительного подряда обязанности страховать СМР, страхователем по собственной инициативе может выступать как подрядчик, так и заказчик. Заказчик, например, может застраховать в свою пользу имущество, в сохранении которого он имеет законный интерес (пункт 1 статьи 930 Гражданского кодекса РФ). Это может быть принадлежащее ему здание, находящееся на ремонте. Как собственник, он имеет законный интерес в сохранении своего имущества (пункт 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
В случае наличия нескольких страхователей (например, подрядчик страхует объект, а заказчик – предоставленные им материалы), каждый из них, как правило, заключает отдельный договор страхования.
4. Страховщики
Законодательство не устанавливает специальных требований к страховщикам по договорам страхования СМР. Поскольку объектом страхования являются имущественные интересы, страховщиком может выступать любая страховая организация, имеющая лицензию на осуществление добровольного имущественного страхования (статьи 929, 938 Гражданского кодекса РФ, подпункт 1 пункта 2 статьи 32 Закона об организации страхового дела).
Особые требования к страховщику могут быть установлены договором строительного подряда, например, требование о наличии определенного рейтинга у страховщика или условие о заключении договора с конкретной страховой компанией. Эти требования необходимо учитывать при выборе страховщика для надлежащего исполнения обязательств (статья 309 Гражданского кодекса РФ).
5. Предоставление сведений и документов страховщику
Исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договора страхования, должен быть указан в правилах страхования (пункт 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела). Этот перечень можно найти в правилах страхования или запросить непосредственно у страховщика. Как правило, могут потребоваться договор подряда, генеральный план участка, отчет об инженерно-геологических изысканиях, спецификация оборудования, заключение экспертизы проектной документации, правоустанавливающие документы на оборудование.
Также может потребоваться заполнение заявления на страхование по форме страховщика.
Страховщику необходимо сообщить обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, которые не известны или не должны быть известны страховщику. Существенными являются обстоятельства, оговоренные в договоре (страховом полисе) или запрошенные страховщиком в письменной форме, в том числе через стандартный бланк заявления (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, пункт 13 Обзора, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
К существенным обстоятельствам относятся те, которые страховщик просит указать в своем заявлении. Например, страховщик может интересоваться опытом работы, предыдущими страховыми случаями, наличием противопожарного оборудования, охраной территории.
Предоставление заведомо ложных сведений в заявлении может привести к признанию договора недействительным в судебном порядке (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса РФ).
6. Составление договора страхования строительно-монтажных рисков
Договор страхования должен быть составлен в письменной форме, иначе он будет недействительным (пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса РФ).
Договор может быть составлен страховщиком по стандартной форме, разработанной им самим или объединением страховщиков (пункт 3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ).
Процедура оформления зависит от правил страховой компании. Договор может быть оформлен в виде одного документа или путем выдачи страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком, на основании его заявления (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ).
Возможно также оформление обоих документов: договора страхования и страхового полиса. Закон этого не запрещает.
6.1. Существенные условия договора страхования
Рекомендуется убедиться, что в договоре страхования корректно указаны:
Объект строительства (монтажа) в соответствии с договором подряда, территория страхования, выгодоприобретатель, страхователь.
Согласованы все существенные условия, включая объект страхования, характер страховых случаев, размер страховой суммы и срок действия договора (пункт 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ).
Условия договора соответствуют требованиям договора строительного подряда. Сторона, обязанная застраховать СМР, должна предоставить другой стороне доказательства заключения договора страхования на согласованных условиях, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках. Только страхование на согласованных в договоре подряда условиях является надлежащим исполнением этой обязанности (статья 309, пункт 1 статьи 742 Гражданского кодекса РФ).
В договор включены все согласованные вами оговорки и отсутствуют несогласованные. Правила страхования могут содержать различные оговорки, влияющие на условия страхования. Например, землетрясение может быть признано страховым случаем только при условии учета данного риска в проектной документации и применения соответствующих конструкций и материалов.
Установлена франшиза (размер некомпенсируемого убытка) или согласованная с вами франшиза.
6.2. Объект страхования
Объектами страхования строительно-монтажных рисков могут быть следующие имущественные интересы:
Риск утраты (гибели) или повреждения имущества. Это может быть здание (сооружение) в процессе строительства, капитального ремонта, реконструкции, а также материалы, оборудование и иное имущество на стройплощадке (монтируемое оборудование, строительная техника, временные постройки и т.п.) (пункт 1 статьи 742, подпункт 1 пункта 2 статьи 929, статья 930 Гражданского кодекса РФ, пункт 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
Риск гражданской ответственности, возникающий вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при выполнении работ или в гарантийный период (пункт 1 статьи 742, подпункт 2 пункта 2 статьи 929, статья 931 Гражданского кодекса РФ, пункт 6 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (подпункт 3 пункта 2 статьи 929, статья 933 Гражданского кодекса РФ, пункт 5 статьи 4 Закона об организации страхового дела). Например, риск неполучения ожидаемых доходов от эксплуатации объекта строительства или монтажа после его сдачи в эксплуатацию.
Страховщик может предоставить разъяснения по особенностям страхования каждого объекта до заключения договора.
В одном договоре могут быть предусмотрены один или несколько объектов страхования. Если объекты относятся к разным видам имущественного страхования, страхование будет комбинированным, что допускается федеральным законом (пункт 8 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
6.3. Страховые случаи
Закон не конкретизирует перечень событий, на случай наступления которых осуществляется страхование СМР. Это могут быть практически любые вероятные и случайные события (пункт 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела).
Конкретные страховые случаи определяются правилами страхования (пункт 3 статьи 3 Закона об организации страхового дела).
Необходимо проверить, учтены ли требования договора подряда, если в нем согласованы обязательные страховые случаи. Это могут быть стихийные бедствия (с их конкретным перечнем), противоправные действия третьих лиц, просадка грунта, аварии инженерных сетей, непреднамеренные нарушения норм и правил производства работ, ошибки при монтаже и т.д. При заключении договора страхования на условиях "с ответственностью за все риски" следует убедиться, что интересующие риски не входят в перечень исключений из страхового покрытия, чтобы обеспечить полное исполнение обязанности, предусмотренной договором подряда.
6.4. Размер страховой суммы
Страховая сумма определяется соглашением страхователя и страховщика (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ).
При наличии нескольких объектов страхования страховая сумма устанавливается для каждого из них. Для материалов, оборудования и иного имущества, используемого при строительстве, страховая сумма, как правило, не должна превышать их действительную стоимость в месте нахождения на день заключения договора страхования (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса РФ). Страховая сумма по страхованию ответственности за причиненный вред третьим лицам определяется по усмотрению страховщика и страхователя, с учетом требований договора подряда (пункт 3 статьи 947 Гражданского кодекса РФ).
Следует проверить наличие в договоре стройподряда условий о размере страховой суммы. Он может быть указан в соответствии с пунктом 1 статьи 742 Гражданского кодекса РФ. Например, подрядчик может быть обязан застраховать объект строительства на сумму, равную полной стоимости работ по договору строительного подряда. Если страховая сумма в договоре страхования окажется меньше, обязанность, предусмотренная договором подряда, не будет исполнена в полной мере.
6.5. Срок действия договора страхования
Закон не устанавливает конкретный срок действия договора страхования, поэтому стороны могут определить его по своему усмотрению (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).
Однако, требования к сроку страхования могут быть установлены договором строительного подряда, например, указание на то, что договор страхования должен действовать до приемки работ заказчиком или до окончания срока действия гарантийных обязательств. Учет этих требований необходим для полного исполнения договорных обязательств.