Условия предоставления банковской гарантии определяются политикой выбранного банка. Для получения гарантии необходимо предоставить банку заявление и сопутствующие документы, такие как договор с бенефициаром и устав организации.
Банк вправе потребовать предоставление обеспечения, например, залог имущества, стоимость которого эквивалентна сумме гарантии.
Банк имеет право отказать в выдаче гарантии, в том числе при неполном пакете документов или недостаточном обеспечении. Следует учитывать особенности получения гарантии, установленные Законом N 44-ФЗ.
Оплата банковской гарантии
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ) прямая обязанность оплаты банковской гарантии не предусмотрена (параграф 6 главы 23). Однако, учитывая статус банка как коммерческой организации (пункт 1 статьи 50 ГК РФ, статья 1 Закона о банках и банковской деятельности), выпуск гарантии является платной банковской услугой.
Требования к обеспечению
Банки могут потребовать предоставление обеспечения для снижения рисков, связанных с выплатой средств бенефициару и последующим возмещением от принципала (пункт 1 статьи 379 ГК РФ). В качестве обеспечения могут выступать:
поручительство юридического лица или гражданина, например, учредителя или директора принципала (пункт 1 статьи 361 ГК РФ);
залог прав, ценных бумаг, недвижимости или движимого имущества, такого как автомобили или оборудование (пункт 1 статьи 334, пункт 1 статьи 336 ГК РФ);
предварительное согласие на списание денежных средств со счетов принципала (части 1 и 3 статьи 6 Закона о национальной платежной системе). Данный способ обеспечения не предусмотрен ГК РФ, но может быть установлен договором между гарантом и принципалом на основании пункта 1 статьи 329 ГК РФ;
независимая гарантия, включая банковскую гарантию другого банка (пункты 1 и 3 статьи 368 ГК РФ).
Необходимость заключения договора
Заключение договора о выдаче банковской гарантии не является обязательным условием ее действительности (пункт 3 Информационного письма ВАС РФ от 15.01.1998 N 27). Однако договор позволяет регламентировать взаимоотношения банка и принципала, включая сроки и порядок расчетов, а также условия обеспечения.
Основания для отказа в выдаче гарантии
Банк вправе отказать в выдаче гарантии по своему усмотрению, без объяснения причин, в соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ. Данные положения применяются к гарантиям, выдаваемым без заключения договора, в силу статьи 156 ГК РФ.
Закон не устанавливает исчерпывающий перечень оснований для отказа. Банки руководствуются внутренними правилами, определяющими порядок проверки клиента и основания для отказа. К таким основаниям могут относиться:
несоответствие принципала требованиям банка, например, короткий срок ведения бизнеса, наличие убытков, низкий уровень доходов или сомнительная репутация;
предоставление принципалом недостоверных сведений, например, в финансовых или бухгалтерских документах;
плохая кредитная история принципала, которая отражает его платежеспособность.
недостаточность предложенного обеспечения.